Бизнес ипотека - как взять

Ипотека владельцам бизнеса - Способы подтверждения дохода

Владельцам бизнеса получить ипотеку сложнее, чем наемным сотрудникам. Главная сложность — подтверждение доходов. Какие есть особенности подтверждения дохода, как подобрать кредитную программу. Несколько способов подтверждения дохода:

Справка 2-НДФЛ для получающих официальную зарплату
Справка по форме банка для заемщиков, получающих зарплату в конверте
Устное подтверждение — сотрудник банка звонит руководителю заемщика и уточняет размер реального дохода

Андеррайтеры (андеррайтер — это лицо принимающее решение о платежеспособности и кредитоспособности клиента) банка проводят анализ и оценивают, может ли заемщик получать доход, указанный в его документах. Владелец бизнеса способен выдать себе любую справку по форме банка, поэтому вынуждены оценивать доходность бизнеса заемщика. При анализе платежеспособности заемщиков банки делят их на 2 категории:

Способы подтверждения дохода для двух категорий заемщиков

Найм

Наемные сотрудники:

Справка 2-НДФЛ
Справка по форме банка
Устное подтверждение руководителя
Выписка по карточному счету
Косвенное подтверждение доходов (недвижимое имущество в собственности и другие активы)

Бизнес

Учредители:

Бухгалтерские балансы
Отчеты о прибылях и убытках
Выписки со счетов
Договоры с контрагентами
Документы управленческого учета

Индивидуальные предприниматели:

Декларация о доходах (3-НДФЛ)
Выписки по счетам
Книги учета доходов и расходов

Владельцам бизнеса нужно предоставить информацию по своей компании. Банк просит предоставить бухгалтерские балансы, договоры с контрагентами и прочие документы, которые позволят реально оценить доходность бизнеса.

Значительная часть бизнеса в России серая, делать выводы о финансовом состоянии компании только на основании официальных балансов нельзя, поэтому банки просят предоставить управленческую отчетность, которая отражает реальные денежные потоки, — как правило, в виде таблиц Excel.

Сроки рассмотрения категории найм с момента предоставления полного комплекта документов 1-5 дней, категорию бизнес банки рассматривают — от 1 недели и до 1 месяца.

Чтобы владелец бизнеса получил ипотечный кредит быстро, нужно обратиться в банк, где обслуживается компания. Если условия вас не устроят или банк откажет, тогда нужно искать банк, который умеет работать с данной категорией. Не во всех банках есть персонал, способный быстро и адекватно проанализировать балансы и управленческую отчетность.

Такую информацию банке можно получить только на основе опыта, поэтому есть смысл проконсультироваться с экспертом: кредитным брокером, риэлтором, работающим с ипотекой, или спросить непосредственно сотрудника банка. Стоит обратить внимание на кредитные программы, не требующие подтверждения дохода.
Но в настоящий момент на рынке есть интересные кредитные продукты, позволяющие владельцу бизнеса получить ипотечный кредит.

Тщательно выбирайте банк

Сегодня можно выбирать из сотен различных банковских кредитных продуктов российских банков. Политика рассмотрения и одобрения обращений не везде одинакова. Есть банки выдающие ссуды учителям, несмотря на их низкий уровень доходов, а в других банках им и не стоит пытаться получить деньги. Есть и такие, которые с удовольствием пойдут вам навстречу и согласятся предоставить ипотечный кредит собственнику бизнеса. Вас попросят предоставить больше документов, чем, если бы вы были наемным работником. И предложат кредит по более высокой ставке, чем в среднем по рынку. Если поискать, всегда можно найти подходящее и вполне разумное предложение по ипотеке.

Самому себя на работу нанять

Можно устроиться на работу в свою компанию или в компанию партнеров, друзей. Не забудьте про различные социальные выплаты на работника, если другой владелец бизнеса вам не знаком и на него вам рассчитывать не приходится, вряд ли удастся провернуть это дело.

Если служба безопасности банка докопается до правды. Вам не дадут кредит. Это может в дальнейшем испортить вам кредитную историю и закрыть доступ к получению любых кредитов. Если вы не уверены, лучше собрать все документы, чем потом пытаться исправить положение.

Показать надежность своей компании

Банки будут готовы одобрить кредиты для собственников бизнеса, если вы сумеете убедить их в надежности собственного бизнеса. Проще это сделать, продемонстрировав им имущество вашей организации и уровень рентабельности.

Стаж работы на рынке вам в зачет не пойдет. Если, конечно, он не исчисляется десятилетиями. Наличие имущества иногда не приносит желаемого результата. Индивидуальный предприниматель отвечает за свои действия личным имуществом. Случись что, и государство уведет этот залог из-под носа у кредитора, даже если речь идет о квартире, взятой в ипотеку в этом банке. Риск для финансово-кредитного учреждения, достаточно велик.

Владельцам ООО проще, они могут в качестве залога предложить и другую квартиру или коммерческое помещение, земельный участок.

Что может сыграть в вашу пользу

Ряд факторов, которые могут вам помочь получить ипотеку на приемлемых условиях и на нужную сумму:

Вы уже брали кредит в банке и успешно его выплатили
Вы используете в своем бизнесе вполне прозрачную схему доходов и готовы в любой момент доказать банку собственную благонадежность и финансовую состоятельность
Вы используете общую, а не упрощенную систему налогообложения
Уровень ваших доходов от предпринимательской деятельности не зависит от сезона и стабилен в течение года

Прозрачность и стабильность получения доходов помогут банку разглядеть в вас выгодного и надежного клиента. Положительная кредитная история, тоже пригодится.