Ипотека
Как купить себе квартиру или дом
Для большинства граждан это возможно только через оформление ипотечного кредита.
При этом возникает множество вопросов и трудностей.
Где взять выгоднее и как выбрать из предложений банков ту ипотечную программу — которая окажется наиболее подходящей для Вас.
Какие документы понадобятся и как их правильно заполнить?
Какие государственные программы направлены на помощь в улучшении жилищных условий граждан, и как ими воспользоваться. Материнский капитал и ипотека, «военная ипотека«, «социальная ипотека«, «ипотека молодой семье«.
Не все знают ответ на простой вопрос — «дадут ли мне ипотеку«. Простой — потому что ипотеку дают всем (кто может (с точки зрения банка) платить проценты по кредиту). При правильной подаче заявки в банк — отказ бывает только в исключительных случаях.
На сайте Вы найдёте ответ и на такой сложный вопрос «почему отказали в ипотеке».
Сложный — потому что во всех банках индивидуальный подход к заёмщику.
Невозможно получить полный ответ на него без анализа документов поданных Вами в банк.
Мы собрали только самые очевидные причины для отказа в ипотечном кредитовании.
Если Вы решили взять ипотечный кредит выгодно, или получили отказ в нескольких банках, то Вы можете воспользоваться услугами нашей компании.
Просто отправьте заявку на ипотеку. Проанализируем Вашу ситуацию. Найдем причины отказа и поможем их исправить.
Отказ банка это не конец мечтам о своей собственной квартире или доме. Это только маленькая ступенька на пути к заветной цели.
Ипотечный кредит на приобретение квартиры
Ипотечный кредит — это кредит, предоставляемый банком для покупки недвижимости, обеспеченный залогом недвижимого имущества.
Длительный срок кредитования и возможность приобрести недвижимость, на которую пришлось бы копить годами, сделали ипотечный кредит одним из самых популярных видов кредитов на российском рынке.
По ипотечному кредиту ставка, как правило, ниже, чем по другим видам кредитов, так как ипотечный кредит обеспечен залогом — квартирой, домом, земельным участком, апартаментами или другим недвижимым имуществом.
Покупка квартиры в ипотеку
Поиск квартиры
Первое, что Вам нужно решить — какую квартиру, дом, апартаменты или другое недвижимое имущество Вы будете приобретать с использованием ипотечного кредита — готовое на вторичном рынке или строящееся на первичном рынке. И тот, и другой вариант имеют свои особенности.
Сбор документов для банка
Помимо паспорта, справок с места работы и трудовой книжки банки нередко требуют предъявить военный билет, свидетельство о браке, иногда — справки предыдущих кредиторов, свидетельства о рождении несовершеннолетних детей. В некоторых случаях в перечень документов для получения ипотеки могут входить документы об образовании, курсах повышения квалификации, имеющейся собственности.
Как правило, для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей требования более строгие.
Подача заявки в банк на ипотеку
Самый простой и удобный способ — подать онлайн-заявку на сайте банка (при предоставлении банком такой возможности). Также можно обратиться в офис банка, где специалисты сделают все необходимые расчеты:
Возможную сумму ипотечного кредита и расходов, в том числе:
- Проценты по кредиту
- Расходы по страхованию
- Оплата услуг нотариуса и оценщика
- Комиссии за пересчет денежных средств и конвертацию валюты
Срок кредита
Как правило, на момент последнего платежа по кредиту заемщику должно быть не более 65 лет, например, для заемщика в возрасте 40 лет максимально возможный срок кредита составит 25 лет.
Сумму ежемесячного платежа
Как правило, платеж не должен превышать 50% от совокупного дохода всех заемщиков.
После рассмотрения предоставленных Вами документов и информации Вы получите ответ о возможности получения кредита. Чаще всего такой ответ предоставляется в течение нескольких рабочих дней.
ВАЖНО!
Одобрение возможности предоставления кредита не является гарантией выдачи ипотечного кредита.
Если за тот промежуток времени, когда Вы будете подыскивать для себя квартиру, вносить за нее аванс и собирать документы (на это отводится 1–2 месяца), Ваше финансовое положение изменится или понравившаяся Вам квартира не удовлетворит требованиям банка по каким-либо условиям, то в выдаче ипотечного кредита может быть отказано.
Подписание договора
Попросите форму кредитного договора у банка до сделки, чтобы у Вас была возможность подробно ознакомиться с условиями и, в случае необходимости, задать интересующие вопросы сотруднику банка. Обратите внимание на следующие моменты:
Цена вопроса. До подписания кредитного договора Вы согласовывали с банком
процентную ставку, размер платежа по кредиту и дополнительные расходы. Следует проверить, чтобы все договоренности были соблюдены в кредитном договоре.
Процентная ставка. Обязательно обратите внимание, при каких условиях процентная ставка может быть изменена.
Досрочное погашение. Все условия по досрочному погашению (как полному, так и частичному) должны быть прописаны в кредитном договоре. После внесения средств Вы сможете, как правило, либо сократить срок кредитования без изменения суммы периодического платежа, либо наоборот — сократить сумму периодического платежа без изменения срока кредитования.
График платежей. Это информационный расчет, в котором указано, в какой день месяца и какую сумму необходимо вносить. Если указано, что сумму погашения необходимо уточнять ежемесячно, то это серьезный сдерживающий фактор для оформления ипотечного кредита в этом банке.
Штрафы за просрочку. Если банк предлагает подписать ипотечный кредитный договор с большими штрафами за нарушение сроков платежа по кредиту, есть повод задуматься о правильности выбора условий кредитования.
Прочие обязательства по ипотеке. Обратите внимание на все иные обязательства по кредитному договору. Например, обязательство по ежегодному страхованию, нарушение которого может повлечь за собой изменение финансовых условий кредитного договора. Кроме того, как правило, сдача предмета ипотеки в аренду не допускается без получения предварительного согласия. Следует уточнить все обязательства, включенные в условия кредитного договора заранее.
Мелкий шрифт. Мелким шрифтом, как правило, указываются расшифровки отдельных понятий и положений кредитного договора, которые могут существенно повлиять на условия.
Важным этапом в подготовке к сделке по покупке недвижимого имущества с использованием ипотечного кредита является согласование следующих условий ее проведения с участниками сделки (продавец, покупатель, риелтор, банк):
- Цена и сроки передачи имущества
- Форма расчетов — наличная или безналичная
Страхование
Условиями кредитного договора может быть предусмотрена обязанность заемщика по страхованию определенных рисков.
Выделяют следующие основные виды страхования при ипотечном кредитовании:
Страхование предмета залога на случай наводнения, пожара, землетрясения и других стихийных и техногенных бедствий. Распространяется на целостность жилья, его перекрытий и стен.
Страхование жизни и здоровья заемщика
Страхование риска утраты права собственности на приобретаемый объект (страхование титула)/ограничение (обременение) прав на него.
Комплексное страхование — такой вид страхования, который предоставляет максимальную защиту, так как включает в себя личную, имущественную и титульную составляющие.
Страхование — это способ защитить себя от неспособности оплачивать кредит из-за проблем со здоровьем и в случае утраты права собственности, например, из-за внезапно обнаружившихся претензий бывших владельцев. Стоимость страхования будет зависеть от страхового тарифа и суммы ипотечного кредита.
Снятие обременения по ипотеке
После того, как Вы полностью выплатили кредит, необходимо снять обременения — залог банка.
Это совсем несложно.
1. После погашения последнего платежа по кредиту обратитесь в банк-кредитор за получением письма об исполнении обязательств по кредитному договору.
2. Соберите пакет документов для подачи в Росреестр с целью погашения регистрационной записи об ипотеке:
- Документы на квартиру (свидетельство о государственной регистрации права собственности, договор купли-продажи или иной договор, в рамках которого производилось приобретение с использованием кредитных средств)
- Закладная (в случае ее оформления), которую банк обязан вернуть Вам после полного исполнения обязательств по кредиту с отметкой о таком исполнении
- Письмо от банка об исполнении обязательств по кредитному договору
- Заявление о погашении регистрационной записи об ипотеке, Паспорт
- Квитанция об оплате госпошлины за выдачу нового свидетельства
Пакет документов нужно подать в ближайшее отделение Управления Росреестра. На сегодняшний день документы для погашения регистрационной записи об ипотеке в Москве и области можно подать в районные МФЦ. Согласно действующему законодательству регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в Росреестр соответствующего заявления и необходимых документов.
Налоговый вычет
Покупатель жилой недвижимости имеет право на имущественный налоговый вычет. Воспользовавшись этим правом, Вы сможете получить существенную сумму с расходов на приобретение недвижимого имущества и оплату процентов.
Справки о сумме выплаченных процентов, сумме основного долга, выписки по счетам, необходимые для оформления налогового вычета, должны быть выданы Вам в офисе банка, в котором Вы оформляли ипотечный кредит.
Важные моменты:
- Максимальная сумма расходов на приобретение недвижимого имущества, учитываемая для целей получения налогового вычета — 2 млн рублей. Таким образом, максимальная сумма, которую можно будет получить — 260 тыс рублей на одного налогоплательщика, в том числе в случае долевой собственности.
- Максимальная сумма расходов по уплате процентов по ипотечному кредиту, учитываемая для целей получения налогового вычета — 3 млн рублей.
- Максимальная сумма, которую можно будет получить — 390 тыс рублей.
Для получения имущественного налогового вычета необходимо обратиться в налоговую инспекцию по месту регистрации налогоплательщика с декларацией и иными необходимыми документами. Более подробно с информацией Вы можете ознакомиться на сайте налоговой инспекции.
Ипотека - Ипотечный кредит
Ипотека — слово греческого происхождения, в переводе означает — залог.
То есть, говорим «ипотека», и понимаем, что кредит выдается под залог недвижимого имущества.
Нужен кредит — заложите недвижимость. Сможете расплатиться с банком — залог снимется, не сможете — заложенное имущество будет продано, а из вырученных средств будет взыскана задолженность перед банком, включая проценты за пользование кредитом.
Говорим «ипотека», понимаем «залог»
Ипотека — это залог. Есть залог — есть ипотека, нет залога — нет ипотеки, и кредит — не ипотечный.
Банк выдает кредит под залог имеющейся квартиры, «потребительский кредит», использовать который заемщик может на что угодно. Это ипотечный кредит. Хоть потратить деньги заемщик может на любые цели: ипотека — это залог.
Заемщику банк выдает кредит на покупку квартиры. Залог приобретаемой квартиры не требует. Это — не ипотечный кредит: залога нет — значит нет ипотеки.
Говорим «ипотека», понимаем «кредит»
Обращаясь в банк за ипотекой (за ипотечным кредитом), мало кого интересует залог! Цель — квартира, чтобы приобрести квартиру — нужны деньги, своих денег не хватает — берем кредит.
Когда заемщик обращается в банк за ипотечным кредитом, то работники банков предлагают как ипотечные, так и не ипотечные кредиты: ведь цель заемщика — квартира, мол, какая заемщику разница, будет залог (ипотека) или нет? Заемщику — кредит: вот что нужно! Цель — приобретение квартиры, кредит — это средство для приобретения квартиры.
При ипотеке недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика.(А не тогда, когда заемщик расплатится с банком.)
Банк не может по своему произволу изъять у заемщика эту недвижимость. Заемщик может лишиться своей заложенной недвижимости лишь по решению суда, и то лишь в том случае, когда нарушает кредитный договор.
Приобретение квартиры в рассрочку, при которых покупатель может жить в квартире, заплатив за нее лишь часть стоимости, но не станет собственником квартиры, пока не выплатит полную ее стоимость, ипотекой не является.
