В каких банках одобрят ипотеку

Требования к заемщику для одобрения ипотеки в банках

Требования к заемщику

У каждого банка существуют основные требования к заемщику, при несоответствии этим критериям остальные возможности клиента не будут рассматриваться.

Трудовой стаж на последнем месте работы – не менее полугода
Общий трудовой стаж за последние пять лет – не менее 1 года

Если вы подходите под главные критерии отбора, смело подавайте заявку на оформление ипотечного кредита, однако уверенными на 100% в положительном ответе не будьте, ведь есть множество причин, по которым любой банк может отказать в выдаче ссуды.

Что делать если банк отказал

Если в выдаче кредита все же отказали, а причину банк не пожелал указать, у заемщика есть возможность предпринять определенные меры для повышения шанса на положительный ответ в следующий раз.
Если клиент заранее не просмотрел свою кредитную историю после отказа в ипотечном кредите самое время сделать это. Кредитная история может быть испорчена не только в результате несвоевременных погашение кредита, но также и по причине технических ошибок или невнимательности банковских служащих.
Для исправления ошибок заемщик имеет право обратиться в финансовую организацию, составившую отчет о кредитной истории.
Если клиент сам виновен, он может погасить существующую задолженность и исправно платить в течение нескольких месяцев, а затем подать повторную заявку на оформление ипотеки.

Поиск новой недвижимости

Отказ банка в выдаче ипотечного кредита, обусловленный низкой ликвидностью недвижимости, решается довольно просто. Заемщику следует начать поиск нового объекта, который будет отвечать требованиям банка. Помните, что финансовая организация легче выдаст крупный кредит на приобретение дорогой и благоустроенной квартиры, нежели небольшой заем на покупку деревенского дома.

Каждый банк предъявляет разные требования к заемщику, а потому отказ в выдаче ипотеки не обязательно скрывается в основных перечисленных причинах.
Если в одном банке вам отказали, существует вероятность, что другая финансовая организация готова предоставить ипотечный кредит.

Помощь кредитного брокера – идеальное решение для следующих категорий заемщиков:

Граждан, которые не разбираются в условиях кредитования
Деловых людей, не имеющих достаточно времени для самостоятельного сбора всех документов и выполнения формальностей
Потенциальных заемщиков, которые получили отказ в выдаче ипотеки в нескольких финансовых учреждениях

Повысьте свои шансы на одобрение ипотеки

Подать заявку на ипотеку легко – надо собрать документы и заполнить анкету. Но бывает так, что вроде бы и анкету красиво заполнил, и все документы приложил, и зарплата высокая, а в кредите отказано. Почему? На что смотрит банк, когда оценивает потенциального заемщика? Как убедить его в своей благонадежности? Какие причины могут быть поводом для отказа? Давайте разберемся.

Доходы и платежеспособность

При оформлении ипотеки есть два нюанса.
Первый: в отличие от остальных видов кредитования, в этом случае банк оценивает не только текущее финансовое состояние заемщика, но и потенциальное (в будущем).
Второй: сумма кредита напрямую зависит от суммы доходов.

Доход и сумма кредита

Сумма кредита зависит от доходов заемщика.
Сначала узнайте, при каком уровне дохода вам дадут столько денег, сколько вам требуется, и только потом подавайте заявку с «подходящей» зарплатой.
Завышать доходы имеет смысл только в том случае, если вы действительно в состоянии выплачивать кредит.
Иначе останетесь без квартиры и зря потратите деньги.

Если зарплата «серая», завышение суммы не представляет проблем.
Есть справки по форме банка, в них можно «нарисовать» любые цифры.
Главное – договориться с начальством на работе. Но справки о доходах все равно несите две – и 2-НДФЛ, и по форме банка.

Если доход «белый», то лучше не врать. Можно указать дополнительные источники доходов или предоставить косвенные подтверждения высокого заработка – документы о покупке дорогостоящего имущества, поездках за границу, успешно погашенных крупных кредитах и т.д.

Декларировать баснословную сумму бессмысленно.
Даже если у вас есть подтверждающие справки. Банк сравнит ваш доход со среднерыночным уровнем зарплаты по Вашей специальности и скорректирует цифры.
Ведь он хочет быть уверен, что если вас уволят, и вы устроитесь в другую компанию, то продолжите осуществлять выплаты.

Также банк не поверит справке, если вы указали очень высокую зарплату, но при этом работаете в небольшой фирме с маленьким оборотом. Банку важны не отдельные параметры, а их совокупность.

Уровень доходов

Чтобы узнать размер зарплаты, который требуется для получения нужной вам суммы, воспользуйтесь ипотечным калькулятором.
Размер платежа по кредиту не должен превышать 50, а лучше 40% дохода.

При этом в оставшиеся 50-60% должны входить все ваши расходы: по прожиточному минимуму на каждого члена семьи, а также иные обязательные платежи (текущие кредиты, алименты, оплата коммунальных услуг). Если после вычета платежа по кредитам на эти нужды у вас будет оставаться самый минимум, то банк может отказать, так как никто не застрахован от непредвиденных расходов и снижения доходов.

Дополнительные источники доходов

Всегда указывайте о наличии дополнительных источников доходов (например, если занимаетесь репетиторством, сдаете квартиру, получаете пособие, имеете вклад в банке и т.д.).
Это поможет, особенно если есть документальное подтверждение.
Перечислите все имущество, которое имеете в собственности.
Его наличие является косвенным подтверждением финансового благосостояния. Передавать эти сведения налоговикам банк не будет.

Оценка перспектив

Ипотечный кредит берется на длительный срок, поэтому банку важно понять, сможет ли заемщик выплачивать кредит не только в ближайшие годы, но и через 10-20, а то и 50 лет.
Понятно, что гарантий никто дать не может, жизнь непредсказуема. Но косвенным подтверждением стабильности могут служить:

Высшее образование
Востребованная специальность
Надежный работодатель
Достаточный стаж работы
Маловероятно, что вы получите кредит, имея полугодовой стаж. Проработайте хотя бы год-два
Наличие недвижимости в собственности

У вас должно быть что-то такое, что поможет остаться на плаву в случае увольнения, болезни и иных ситуациях, в которых вы можете потерять источник дохода.

Первоначальный взнос

Если часть стоимости квартиры вы оплачиваете самостоятельно, это не только удешевляет кредит, но и увеличивает шансы на его получение. Если вы готовы рискнуть внушительной суммой, значит, вы все хорошо обдумали и просчитали.
Кроме того, раз вам удалось накопить на первоначальный взнос, то вы наверняка умеете распоряжаться доходами.

Первоначальный взнос снижает сумму кредита, а вместе с ней и размер процентной ставки.

Кредитная история

Кредитная история – второй по значимости фактор после платежеспособности. Если в прошлом у вас были проблемы с выплатами кредитов, то новый одобрят очень неохотно. Понятно, что не всегда просрочки возникают по вине должника, но не каждый банк захочет разбираться в причинах.

Плохую кредитную историю надо исправлять.
Для этого следует расплатиться по старым долгам и взять несколько новых кредитов. Сделать это сложно, но иначе ничего не получится.
Только после того, как закроете черные пятна в кредитной истории успешно погашенными кредитами, вы можете обращаться за ипотекой.
В противном случае отказ практически гарантирован.

Нет ничего хорошего в чистой кредитной истории.
Если вы никогда не брали кредит, то банку сложно предположить, какова ваша кредитная дисциплина.
Пусть в вашем кредитном досье появится 1-2 кредита, хотя бы на небольшую сумму.
Можете купить телефон в кредит или оформить кредитную карту.
Только не забывайте вовремя вносить платежи. Это добавит вам баллов, когда придете за ипотекой.

Социальные факторы

Возраст

Возраст заемщика всегда имеет значение, что бы ни говорили банки. 30-летний клиент имеет более высокие шансы, чем 20-летний и 60-летний. Идеальным возрастом для ипотеки считается 25-40 лет.
До 25 лет большинство людей получают образование и только начинают карьерный путь, а потому их финансовое положение нестабильно.
Для 40-летнего заемщика, взявшего ипотеку, выплаты закончатся в пенсионном возрасте, в котором тоже не исключены проблемы с финансами.

Семейное положение

К заемщикам, состоящим в браке, доверия больше.
Супруг(а) выступает созаемщиком или поручителем, а при оценке дохода принимается во внимание совокупный доход.
Семейный человек традиционно считается более ответственным, по сравнению с холостым.

Дети

Здесь двоякая ситуация. С одной стороны, наличие детей – это гарантия того, что заемщик будет думать о завтрашнем дне и ответственно относиться к планированию семейного бюджета. С другой стороны, детей нужно кормить и одевать, а значит, доход семьи уменьшается. 1-2 ребенка – это плюс. Если их больше, то банк сочтет сделку рискованной. Все будет зависеть от ваших доходов.

Состояние здоровья

Если вашему здоровью что-то угрожает (инвалидность или любовь к экстремальным видам спорта), банку об этом говорить не надо. Иначе денег он вам не даст.
Страховые компании тоже откажутся сотрудничать.

Подходящий продукт и правильный банк

Обратите внимание на специальные, льготные программы.
Вам меньше 35 лет, вы получили материнский капитал, имеете жилищный сертификат?
Или вы молодой ученый, врач, учитель или военный?
Тогда вы сможете взять кредит на льготных условиях. Соответствующих предложений много у АИЖК, ВТБ, Сбербанка.

В плане выбора банка тоже можно повысить свои шансы на кредит, если обратиться:

В банк, для которого вы являетесь корпоративным клиентом
В банк, у которого вы уже брали кредит
В банк, который активно работает именно в сфере ипотечных кредитов, имеет много специальных программ (ВТБ, Сбербанк)

Зачем обращаться в несколько банков

Ипотека – это не экспресс-кредит на телефон.
Сбор документов, подача заявки и ожидание решения отнимают много сил и времени.
Особенно если есть сложности с оформлением какого-то документа (справки о доходах по форме банка, например).

Если будете подавать заявки одну за другой, то, во-первых, потеряете массу времени, а во-вторых, уже после первого отказа энтузиазма для сбора справок и стояния в очередях резко убавится. Намного проще подготовить несколько комплектов документов и выделить время для посещения банков.

Обращайтесь в тот банк, в одобрении которого не сомневаетесь.
Оцените свое соответствие требованиям, и если вам кажется, что вы идеальный кандидат для данного банка, то у него и просите кредит.
Даже если условия вам не подходят.
Надо иметь план «Б» на случай, если понравившийся банк откажет.
Положительный ответ ни к чему не обязывает, и у вас будет время подумать – соглашаться или нет.

Ипотека на строительство дома

Кредит на покупку квартиры – несомненно, меньший риск для банка, чем кредит на строительство дома.
Не у всех хватает денег, терпения и желания построить дом.
Между тем, квартиру можно продать, а недостроенные дома высоким спросом не пользуются.

Для получения такого кредита хорошо бы иметь в собственности земельный участок (с подведенными коммуникациями), на котором будете строить. Еще лучше, если вы готовы предоставить этот участок в залог.

Можете рассмотреть вариант получения кредита для покупки участка с незавершенным строительством, это проще.
Строительные работы должны быть выполнены на 50%.

Помощь посредников

Если не уверены в своих силах, обращайтесь за помощью к посредникам. Вопреки распространенному мнению, кредитный брокер не всегда имеет связи в банках, зато отлично ориентируется в этой сфере.
Он знает, что писать в анкете, как себя вести, какие документы принести, сколько денег и у какого банка просить.
Советы кредитного брокера стоят денег (обычно в процентах от сделки), но экономят время и нервы.
Лучше обращаться в специализированные компании.
То есть кредитный брокер – это кредитный брокер, а не риэлтор в агентстве недвижимости, который немного разбирается в ипотеке. Остерегайтесь мошенников!

Банк отказал

Обычно достаточно обратиться в другой банк.
Но если отказали несколько организаций, стоит проанализировать свой портрет как заемщика в глазах банка и понять, что могло послужить причиной.

Недостаточный уровень дохода

Еще раз все подсчитайте.
Может, отказ – к лучшему. Если переоцените свои возможности и окажетесь не в состоянии выплатить долг, то останетесь без жилья и без денег.
Стоит повременить с кредитом и сосредоточиться на поиске более высокооплачиваемой работы.
Пересмотреть сумму кредита в сторону уменьшения.

Если сумму уменьшать не хотите, попробуйте привлечь поручителей или предложите залог (желательно недвижимость).

Банки не жалуют:

Индивидуальных предпринимателей
Работников социальной сферы
Военнослужащих
Водители. Если отберут права, то человек лишится дохода
Клиентов, чей заработок не является фиксированным и зависит от сезона или количества сделок

Поводом для отказа может случить частая смена мест работы (1-2 раза в год и чаще)

Неподходящая квартира

Банки не любят квартиры, в отношении которых велись судебные процессы.
Нежелательно выбирать квартиру с перепланировкой. Если это строящееся жилье, то у застройщика должно быть все в порядке с репутацией и финансами. Что касается ветхого и предназначенного для сноса жилья, то здесь вопрос даже не стоит.

Любые юридические «шероховатости» увеличивают риски банка.
Если вы не сможете выплачивать кредит, банку придется продавать квартиру, и добавлять себе проблем.

Несоблюдение формальностей

Например, вы ошиблись на одну цифру при указании номера домашнего телефона, и когда сотрудник банка проверял анкету, он позвонил в чужую квартиру, где ему, разумеется, сообщили, что вы там не проживаете.

Не спешите во время подачи заявки на кредит

Проверьте несколько раз:

Все ли пункты анкеты заполнены, везде ли проставлены подписи
Все ли указанные вами данные корректны
Все ли документы приложены

Если будут запрашивать дополнительные документы, помимо тех, что указаны в перечне, предоставьте.

Скелеты в шкафу

Сложно что-то сделать с судимостью. Если правонарушение не связано с экономическими преступлениями, и судимость погашена, то вероятность одобрения есть, хоть и очень низкая.

Не дадут ипотеку и тем, у кого есть крупные не выплаченные кредиты и иная задолженность (неоплаченные штрафы, налоги, коммунальные счета). Сюда же относится плохая кредитная история.