Ипотека банки условия получения ипотеки ☆ Условия ипотеки

Базовые условия получения ипотеки

Условия получения ипотеки могут отличаться от банка к банку.

Возраст заёмщика

Заемщику должно быть не менее 21 года на момент обращения и не более 60 (в некоторых банках, не более 65) лет на момент погашения планируемого последнего платежа
Если оформлять ипотеку на 20 лет, то заемщику должно быть не более 39 лет, даже если он планирует погасить кредит досрочно
Оптимальный возраст для получения ипотечного кредита от 25 до 40 лет

Трудовой стаж заёмщика

Обычно банки ставят условием оформления ипотеки непрерывный стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев
Оценивается также общий стаж работы, отраженный в трудовой книжке или трудовых договорах
Хорошим показателем будет, если перерывы в стаже, связанные с изменением места работы, минимальны, а также нет резких смен сфер деятельности (из бухгалтерии в инженеры, затем в водители, потом в руководители)

Уровень дохода и способ его подтверждения

Уровень дохода влияет на максимально доступную сумму ипотечного кредита, а способ подтверждения («белый» или «серый») влияет на процентную ставку. При прочих равных параметрах кредита условия получения ипотеки при «белой» зарплате (полностью подтвержденной справкой из бухгалтерии работодателя по форме 2-НДФЛ) выгоднее, чем при «серой»
Оценивается не только уровень дохода данного заемщика на данном рабочем месте, но и общий уровень зарплат для данной вакансии
Если заявленный заемщиком доход гораздо выше среднего уровня зарплат для данного рабочего места, то это может быть учтено при андеррайтинге заемщика, и сумма кредита может быть скорректирована

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос - это собственные средства заемщика, которые он вкладывает в покупку квартиры по ипотеке
Наличие первоначального взноса - обязательное условие для любой ипотечной программы
Минимальный первоначальный взнос составляет 10% от стоимости квартиры
Стандартный первоначальный взнос - 20%
Первоначальный взнос можно использовать также от продажи квартиры, в таком случае можно провести цепочку продаж с одновременной продажей старой квартиры и покупки новой с доплатой по ипотеке

Процентная ставка

Процентная ставка может варьироваться в диапазоне от 7 до 17% годовых
Она может зависеть от способа подтверждения дохода (выше при «сером» доходе), валюты кредита (ипотека в рублях дороже), сроке кредитования (чем длительней кредит, тем выше ставка), размера первоначального взноса (чем больше взнос, тем ниже ставка), типа процентной ставки (фиксированная ставка дороже плавающей на 1-2%)

Валюта кредита

Ипотечный кредит можно оформить в рублях, долларах и евро
Валютные кредиты обходятся в среднем на 1-2% годовых дешевле, чем рублевые
Однако потери при конвертации валюты в рубли (при покупке квартиры) и рублей в валюту (при оплате ежемесячных платежей) могут существенно снизить эту выгоду
Риск резкого изменения курса валют может привести к убыткам

Срок кредита

Минимальный срок получения ипотеки 1 год, максимальный – 30 лет. Стандартные сроки для ипотеки составляют 10, 15, 20, 25 лет
Все банки дают возможность гасить кредит досрочно, но даже если заемщик предполагает рассчитаться по кредиту раньше, срок кредита остается стандартным

Брачные отношения

Супруг или супруга заемщика становятся созаемщиком по кредиту, а в некоторых случаях могут выступать в качестве поручителя
Это позволяет учитывать совокупный доход супругов и рассчитывать максимальный размер кредита исходя из суммарной зарплаты
Квартира, приобретенная в браке, становится собственностью обоих супругов, на кого бы из них она не была оформлена
Иногда условием получения ипотеки для супругов становится обязательно участие в сделке обоих супругов

Страхование

Обязательным условием оформления ипотечного кредита является страхование.

Три вида страхования при получении ипотеки это:

Страхование жизни и трудоспособности заемщика. В случае смерти заемщика или утраты трудоспособности и как следствие возможности погашать кредит страховая компания перечисляет остаток долга банку и квартира выходит из под залога. Очень нужный и важный вид страхования, особенно для долгосрочных кредитов
Страхование объекта залога. Страхование квартиры от катаклизмов в виде потопа, пожара, разрушения дома и т.д. Такое страхование позволяет быть банку быть уверенным, что объект залога не потеряет существенно в цене в результате его эксплуатации заемщиком
Страхование титула. Страхование права собственности заемщика на квартиру на тот случай, если по иску третьих лиц оно будет оспорено и договор купли-продажи будет принудительно расторгнут

Некоторые банки готовы отменить дорогостоящее страхование жизни и трудоспособности заемщика, однако за эту экономию придется заплатить увеличением процентной ставки на 1-2%.

Другие условия

Прописка заемщика, как правило, не имеет значения
Высшее образование заемщика в большинстве банков является если не обязательным, то крайне желательным

Все эти условия получения ипотеки вряд ли можно назвать лояльными по отношению к заемщику.
Однако за возможность жить в собственной квартире многие готовы вписаться в условия получения ипотеки, а также взять на себя кредитные обязательства, обеспеченные собственным жильем на срок до 30 лет.