Созаемщик при ипотеке
Созаемщик - самостоятельный участником ипотечного договора. Он берет на себя часть обязательств по выплате кредита и вносит деньги самостоятельно – когда основной должник не в состоянии вносить платежи. Созаемщик обладает имущественными правами на жилье и может требовать возврата оплаченных денег.
В качестве созаемщика выступает гражданин, который должен обладать достаточным доходом для погашения ипотеки. В договоре определен порядок возврата общего долга – одновременными равными долями или попеременно. Можно условиться о том, что созаемщик будет выплачивать деньги только тогда, когда главный должник будет не в состоянии вносить деньги за купленную недвижимость.
Обязанности созаемщика
Созаемщик несет солидарную ответственность перед банком. Финансовая организация имеет права требовать от второго должника полного возврата долга, в обход неплатежеспособного главного заемщика. Следует погашать собственную часть кредита, сохраняя необходимые квитанции. Перед подписанием ипотечного договора нужно урегулировать отношения с основным заемщиком: подписать соглашение об исполнении денежных обязательств по возврату части уплаченной ипотеки; можно также составить документ, предусматривающий последующую передачу доли квартиры в собственность созаемщика.
Кто может стать созаемщиком
Созаемщиком может выступить любой гражданин, у которого есть, необходимый уровень дохода, и желание помочь родственнику или другому близкому человеку. Супруги становятся созаемщиками по ипотеке, даже если договор заключил только один из них. При отказе другого супруга от ипотеки следует подписать брачный договор, в котором обозначить отсутствие у второй половины претензий на квартиру в случае развода и полного возврата ипотеки.
Требования к созаемщику
Созаемщиком по ипотеке может стать совершеннолетний, платежеспособный гражданин. Наличие доходов проверяется в обязательном порядке. Минимальный возраст составляет 21 год. Банки одобряют участие в ипотечном договоре родственников основного заемщика. В ипотеке могут участвовать только дееспособные граждане, застраховавшие недвижимость, а в некоторых случаях свою жизнь, здоровье и дееспособность.
Вернуть ипотеку часто помогают родители, готовые предоставить в залог собственную квартиру.
Супруги могут расторгнуть брак и перестать платить ипотеку, и банк обратит взыскание на квартиру их родителей. Выход – учитывайте не только свои обязательства, но и будущий имущественный интерес. В обязательном порядке оформите на себя часть покупаемой в ипотеку квартиры – даже если основными заемщиками будут близкие родственники.
Доход созаемщика
Требования к уровню дохода определяется банком самостоятельно.
Предполагается, что на погашение ипотеки у заемщика и созаемщика не должно уходить более 35-40% от заработка.
Учитывается официальная зарплата и другие источники доходов.
Ответственность созаемщика
Созаемщик ответственен за полный возврат долга. Его участие в ипотеке будет добровольным и требует хорошей материальной состоятельности.
Информация о созаемщике указывается при подаче заявки на ипотеку.
Какие права на недвижимость у созаемщика
Право созаемщика на недвижимость обозначается в ипотечном договоре и договоре купли-продажи квартиры. Допускается оформление 50% недвижимости в собственность созаемщика. По соглашению сторон указанная доля может быть меньшей. Право созаемщика на квартиру не может быть пересмотрено по желанию основного заемщика или банка. Какие права на квартиру у созаемщика по ипотеке?. Недвижимость оформляется в совместную собственность, с правом выдела доли каждому супругу. Бывает что квартира была оформлена на одного супруга, а другой стал по ипотеке созаемщиком, и после развода лишился жилья.
Может пригодится оформление квартиры в общую долевую собственность.
Как вывести созаемщика из ипотеки
Вывести созаемщика из ипотеки можно только по соглашению, с участием всех сторон ипотеки. Выход возможен только по уважительным причинам. Взыскание может быть обращено на его часть квартиры, или обязательства по кредиту берет на себя другой созаемщик.
Может ли отказаться от ипотеки созаемщик
Односторонний отказ от участия от ипотечного договора не допускается.
Возможна замена созаемщика платежеспособным должником. На это требуется согласие банка.
Тщательно оценивайте все риски, перед тем как выступать созаемщиком в ипотеке.
Если созаемщик не платит
Последствия зависят от количества созаемщиков. Обязательство переходит в полном объеме к следующему из них. Если банк убеждается в неплатежеспособности всех должников по ипотеке, то он вправе: подать иск в суд, и обратить взыскание на заложенную квартиру.
Судебное разбирательство сопровождается требованием о выселении должников, без предоставления им другой жилплощади.
Созаемщик пенсионер
Банки не препятствуют пенсионерам выступать созаемщиками в ипотеке. Но учитывается предельный возраст на момент полного возврата долга. В Сбербанке, например 75 лет.
Может ли созаемщик взять другой кредит
Созаемщик вправе брать другой кредит при достаточном уровне доходов и способности вовремя платить ипотеку. У каждого банка существуют свои критерии для определения платежеспособности должника.
Чем созаемщик отличается от поручителя
Отличие созаемщика от поручителя в том, что созаемщик имеет равные с заемщиком права на квартиру. Поручитель только выступает гарантом по сделке и несет дополнительную ответственность. Банк сначала будет предъявлять претензии к заемщику и только потом к поручителю. При оформлении ипотеки доходы поручителя не учитываются. Важно лишь наличие гарантии со стороны гражданина, платежеспособность которого предполагается.
Отличие созаемщика от поручителя:
- Созаемщик имеет равные с заемщиком права на квартиру Поручитель только выступает гарантом по сделке
- Доходы поручителя не учитываются
После оплаты ипотеки, или ее части поручитель вправе обратиться к заемщику с регрессным требованием о возврате уплаченных денег. Закон также не запрещает поручителю предъявлять права на квартиру.
Влияние на кредитную историю
Если заемщик не сможет вовремя платить ипотеку, то кредитная история будет испорчена.
Созаемщику нужно реально оценивать свои возможности при участии в ипотеке. Основная гарантия защиты интересов такого гражданина – это непременная регистрация права собственности на приобретаемую квартиру и подписание дополнительных имущественных соглашений с основным должником.
